專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即將進(jìn)入常態(tài)化經(jīng)營(yíng),還有哪些內(nèi)容需要我們了解?

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩(shī)卉 上海報(bào)道近日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期將出臺(tái)文件推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化經(jīng)營(yíng)，以鼓勵(lì)更多符合條件的機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2021年5月下發(fā)關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。隨后，又于今年3月1日起，向全國(guó)推行試點(diǎn)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)近21萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元，其中新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保近3萬(wàn)件。

何為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)建議試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。消費(fèi)者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。并應(yīng)當(dāng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

總結(jié)下來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的特征包括：1、以養(yǎng)老保障為目的，2、60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，3、領(lǐng)取期限不短于10年。

作為一款個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，其增值部分主要來(lái)自投資收益，那么收益是否穩(wěn)健，能否達(dá)到預(yù)期的收益目標(biāo)都是需要關(guān)注的內(nèi)容。據(jù)了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)設(shè)立兩個(gè)賬戶，分為穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶，對(duì)應(yīng)不同的收益率。而且這兩個(gè)賬戶都有保底收益，投保人可以對(duì)這兩個(gè)賬戶之間的資金比例進(jìn)行自由切換。

北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)借鑒了我國(guó)分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，是我國(guó)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型的創(chuàng)新，在保險(xiǎn)責(zé)任方面增加失能給付，在賬戶管理方面設(shè)置穩(wěn)健型和進(jìn)取型賬戶，并規(guī)定最低保證收益。創(chuàng)新產(chǎn)品類型、豐富保險(xiǎn)責(zé)任、提高賬戶投資價(jià)值，使得專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力大幅提升，也成為保險(xiǎn)公司第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要領(lǐng)域。

加快第三支柱養(yǎng)老建設(shè)

第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口為 2.6402億人，占總?cè)丝诒戎?8.70%，與2010年相比上升5.44%。民政部預(yù)測(cè)，十四五期間，我國(guó)老年人口將突破3億，從輕度邁入中度老齡化社會(huì)。養(yǎng)老問題成為重中之重。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)政策頻頻出臺(tái)，除了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，另一項(xiàng)受到較高關(guān)注的政策還有個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，今年上半年，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》）正式發(fā)布，進(jìn)一步夯實(shí)我國(guó)第三支柱建設(shè)。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，繳費(fèi)由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。繳費(fèi)水平方面，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。稅收政策方面，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。養(yǎng)老金投資方面，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

雖然當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度還未全面落地，但銀行、保險(xiǎn)、基金早已加速布局這一藍(lán)海市場(chǎng)。各類專屬養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)可以在理財(cái)、銀行等app上購(gòu)買了，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品的收益率還是比較可觀的，大部分此類產(chǎn)品業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)在5%-8%之間。

一位消費(fèi)者對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)記者表示，此類產(chǎn)品的收益率對(duì)他還是比較有吸引力的，唯一需要考慮的就是可能急用的錢不能用于購(gòu)買此類產(chǎn)品，對(duì)于離退休還有一段距離的人群來(lái)說(shuō)這個(gè)投資周期相當(dāng)長(zhǎng)。

銀保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于推動(dòng)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱建設(shè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)滿足消費(fèi)者終身、長(zhǎng)期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，支持銀行、信托等開發(fā)養(yǎng)老型儲(chǔ)蓄和理財(cái)產(chǎn)品，這為險(xiǎn)企、銀行、信托等機(jī)構(gòu)開展養(yǎng)老金融提供政策遵循。

豐富養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，是險(xiǎn)企開展養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金融的首要工作。對(duì)于加快第三支柱養(yǎng)老建設(shè)，積極參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化經(jīng)營(yíng)，宋占軍認(rèn)為，在當(dāng)前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)公司一方面應(yīng)加強(qiáng)銷售引導(dǎo)，注重合規(guī)宣傳，引導(dǎo)消費(fèi)者長(zhǎng)期購(gòu)買，全面認(rèn)識(shí)產(chǎn)品投資收益的波動(dòng)性，另一方面提高資產(chǎn)配置水平，通過長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配提升專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶實(shí)際結(jié)算利率。