特定養老儲蓄,如何滿足多樣化養老需求?專家解讀來了

近日，銀保監會和人民銀行發布通知，為持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求，將啟動特定養老儲蓄試點。那么，什么是特定養老儲蓄？試點工作又要如何開展？

我國將啟動特定養老儲蓄試點

通知明確，從今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市五個城市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。

試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。

銀保監會和人民銀行表示，下一步將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況。在總結評估試點情況之后，將適時研究推廣試點經驗。

此次試點將從2022年11月20日開始

根據銀保監會和人民銀行的要求，此次試點將從2022年11月20日開始，試點銀行應當嚴格遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬戶管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。

特定養老儲蓄與普通儲蓄有何不同？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：與一般的儲蓄存款相比，特定養老儲蓄產品具有期限長、品種多、利率高等三個特點。首先是期限長，最低5年，最長20年，契合長期養老目的；其次是品種多，包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，滿足不同儲戶需求；再次是利率高，略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，在利率下行周期鎖定較高利率，未來還可能享受稅收優惠。單個儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，有助于讓更多儲戶參與養老儲蓄試點。

為何要選擇五個城市四大銀行進行試點？

根據銀保監會和人民銀行的要求，此次特定養老儲蓄試點將由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行四大銀行，在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市展開試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。

為何要選擇合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市，和工、農、中、建四大行進行試點呢？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：本次試點在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展，試點城市涵蓋華東、華南、西南和西北地區，有助于通過試點了解和掌握不同區域儲戶對養老儲蓄的需求。四家大型銀行機構網點多，線上線下服務渠道豐富，存量客戶群體龐大，在四家大型銀行率先進行養老儲蓄試點，有助于更好地滿足廣大居民對養老儲蓄的需求，最大限度地方便更多的居民辦理養老儲蓄業務。

特定養老儲蓄將如何豐富多樣化養老需求？

銀保監會和央行在發布的通知中指出，此次準備啟動特定養老儲蓄試點是為了持續推進養老金融改革工作，豐富第三支柱養老金融產品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養老需求。特定養老儲蓄將如何豐富多樣化養老需求？什么是第三支柱養老金融產品？如何滿足多樣化養老需求？

復旦大學金融研究院研究員 董希淼：我國已經步入老齡化社會，但目前我國多層次養老保障體系發展不充分、不均衡，對第一支柱即基本養老保險依賴程度較高，第二支柱即企業年金和職業年金發展緩慢，第三支柱即商業養老保障剛剛起步。因此，加快養老領域金融產品創新，發揮第三支柱養老保障的補充作用，將更好地為養老領域提供多元化金融服務，進而使我國養老保障體系更加完善。此次特定養老儲蓄試點基于我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助于進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等協同發力，更好地滿足公眾對第三支柱養老保障的多方位需求。在試點的基礎上，應盡快總結試點經驗教訓，適時增加試點產品規模和試點城市，將試點銀行擴大到其他大型銀行和中小銀行。財政、稅務等部門及金融管理部門應在財政稅收、產品準入等方面采取更多的支持政策。