事關(guān)未來(lái)養(yǎng)老,個(gè)人養(yǎng)老金如何服務(wù)老年生活?

25日，國(guó)新辦舉行新聞吹風(fēng)會(huì)，財(cái)政部、人社部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹了《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》有關(guān)情況。

關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)有哪些利好消息？

財(cái)政部表示，2021年，中央財(cái)政安排基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金補(bǔ)助資金的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了約9000億元，今后還會(huì)進(jìn)一步增加，并且重點(diǎn)向西部地區(qū)和老工業(yè)基地傾斜。從2022年開(kāi)始實(shí)施全國(guó)統(tǒng)籌制度，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)政策統(tǒng)一規(guī)范，努力解決地區(qū)間基金的結(jié)構(gòu)性矛盾，進(jìn)一步提高基金支撐能力。在個(gè)人養(yǎng)老金方面，主要是堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、有序發(fā)展的原則，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)個(gè)人參與，支持參保人利用市場(chǎng)化的手段豐富個(gè)人養(yǎng)老金的資金儲(chǔ)備。

什么是個(gè)人養(yǎng)老金制度？

4月21日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）正式發(fā)布。《意見(jiàn)》提出推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展堅(jiān)持政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、有序發(fā)展的原則，確立了政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金制度框架。參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。國(guó)家給予稅收優(yōu)惠政策支持，鼓勵(lì)參保人自愿參加。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，個(gè)人繳費(fèi)實(shí)行完全積累。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，待達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件后，按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。《意見(jiàn)》還明確了有關(guān)部門的職責(zé)。人社部和財(cái)政部對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行情況進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，根據(jù)職責(zé)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶設(shè)置、繳費(fèi)上限、待遇領(lǐng)取、稅收優(yōu)惠等制定具體政策并進(jìn)行運(yùn)行監(jiān)管等，稅務(wù)部門依法實(shí)施稅收征管，金融監(jiān)管部門依法依規(guī)對(duì)相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。

為什么要出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金制度？

人社部表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度的推進(jìn)實(shí)施，是滿足人民群眾多層次多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)需求的必然要求，也是促進(jìn)社會(huì)保障事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系通常所說(shuō)的三支柱包括：第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前這個(gè)制度發(fā)展相對(duì)比較完善。第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金，補(bǔ)充養(yǎng)老的作用初步顯現(xiàn)，以及第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，后兩者是對(duì)第一支柱的有效補(bǔ)充。

第一支柱主要是立足于保基本。3月底，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到10.3億人，基金運(yùn)行總體平穩(wěn)，待遇按時(shí)足額發(fā)放。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，主要發(fā)揮補(bǔ)充作用。截至3月底，參加企業(yè)年金和職業(yè)年金的職工有7200萬(wàn)人，積累基金4.5萬(wàn)億元，補(bǔ)充養(yǎng)老的作用初步顯現(xiàn)。第三支柱，日前國(guó)辦正式印發(fā)文件，啟動(dòng)了這項(xiàng)政策的實(shí)施。需要說(shuō)明的是，個(gè)人養(yǎng)老金是國(guó)家關(guān)于第三支柱的制度性安排，這個(gè)制度性安排除了個(gè)人養(yǎng)老金之外，還有其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，這二者都是第三支柱的重要組成部分，相互促進(jìn)、共同發(fā)展。

這項(xiàng)制度的吸引力在哪兒？個(gè)人參加有何好處？

人社部表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度有利于在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和企業(yè)年金、職業(yè)年金基礎(chǔ)上再增加一份積累，退休后能夠再多一份收入，進(jìn)一步提高退休后的生活水平，讓老年生活更有保障、更有質(zhì)量。從個(gè)人來(lái)看，個(gè)人可以全面了解自己一、二、三支柱個(gè)人權(quán)益情況，有助于合理統(tǒng)籌安排未來(lái)養(yǎng)老的規(guī)劃。

制度的吸引力可以三個(gè)方面來(lái)看：一是可以享受稅收優(yōu)惠政策。國(guó)家通過(guò)稅收政策支持建立個(gè)人養(yǎng)老金制度，與其他市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)互相補(bǔ)充、相互促進(jìn)。因此，個(gè)人參加個(gè)人養(yǎng)老金制度最直接的好處，就是可以享受國(guó)家稅收優(yōu)惠政策。包括養(yǎng)老FOF、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品，符合條件的可以作為個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品，由參加人自主決定購(gòu)買。

二是可以豐富多樣化的養(yǎng)老需求。現(xiàn)在增加了個(gè)人養(yǎng)老金，不僅為參加第二支柱的人員再增加了一條補(bǔ)充養(yǎng)老的渠道，對(duì)沒(méi)有參加第二支柱的人員而言，也增加了一條補(bǔ)充養(yǎng)老的渠道，豐富了參加人對(duì)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)多樣化的需求。

三是可以幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金。參加個(gè)人養(yǎng)老金以后，賬戶資金在繳費(fèi)階段只進(jìn)不出，個(gè)人繳費(fèi)和投資收益都在賬戶里滾存，到達(dá)領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡等條件時(shí)就可以領(lǐng)取，也就是說(shuō)從制度上幫助參加人把牢個(gè)人養(yǎng)老金的出口，有助于個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，從而切實(shí)起到補(bǔ)充養(yǎng)老的作用。

個(gè)人賬戶制更能體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益

人社部表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)行個(gè)人賬戶制能夠比較直觀地體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益，方便職工個(gè)人操作，能夠?yàn)閰⒓尤颂峁┩暾挠涗浐头?wù)，同時(shí)也有利于統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。與此同時(shí)，參加人可以用個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的資金，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等金融產(chǎn)品，買一種還是買多種，都由個(gè)人在這個(gè)賬戶中來(lái)完成，不需要跑多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

從養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的另外兩個(gè)支柱看，第一支柱，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的制度模式，無(wú)論職工養(yǎng)老保險(xiǎn)還是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)都有個(gè)人賬戶，余額依法可以繼承。第二支柱，企業(yè)年金和職業(yè)年金都實(shí)行個(gè)人賬戶制，記錄單位和個(gè)人繳費(fèi)，以及投資運(yùn)營(yíng)收益，職工退休時(shí)個(gè)人權(quán)益完全歸個(gè)人所有。可以預(yù)見(jiàn)，隨著三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系不斷發(fā)展，三個(gè)支柱之間的聯(lián)系會(huì)更加緊密，特別是第二、第三支柱都是補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)性質(zhì)，都實(shí)行個(gè)人賬戶制、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，制度之間可以更加有機(jī)銜接、優(yōu)化運(yùn)行、相互促進(jìn)，是未來(lái)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。

金融產(chǎn)品和監(jiān)管并行 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶將獲得更多服務(wù)

證監(jiān)會(huì)表示，公募基金公司為受托管理各類養(yǎng)老金的規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到4萬(wàn)億元，占我國(guó)養(yǎng)老金委托投資規(guī)模的比例達(dá)到了50%。整個(gè)基金行業(yè)在投研風(fēng)控、產(chǎn)品布局、人才隊(duì)伍建設(shè)、信息系統(tǒng)等方面已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。與此同時(shí)，將持續(xù)推動(dòng)公募基金行業(yè)提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力，出臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金投資公募基金的相關(guān)制度規(guī)則，完善行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)，持續(xù)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員監(jiān)管，著力推動(dòng)提升管理人的投資管理能力和規(guī)范化運(yùn)作水平，強(qiáng)化投資者保護(hù)，切實(shí)保障養(yǎng)老金投資運(yùn)作安全規(guī)范，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

銀保監(jiān)會(huì)表示，將穩(wěn)妥有序推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)范開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)，確保個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶穩(wěn)健運(yùn)行，將國(guó)家稅收優(yōu)惠政策落到實(shí)處；正在抓緊推進(jìn)金融信息平臺(tái)與個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與賬戶信息系統(tǒng)互聯(lián)互通以及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在部門間實(shí)現(xiàn)共享；鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過(guò)長(zhǎng)期投資、價(jià)值投資為參與人提供合理回報(bào)；加強(qiáng)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

（總臺(tái)記者 關(guān)紅妍 李天雷 宋菀 郝毅杰 唐志堅(jiān)）