養老金三兄弟湊齊,個人養老金制度,它來了

作為養老保障三兄弟（三大支柱）之一的個人養老金，近日有了新進展。

4月21日，《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》發布，這意味著個人養老金制度已經成形，有望很快在制度層面，拓寬老百姓的養老保障渠道。

什么是個人養老金制度？

簡單講，就是個人通過指定機構建立專款專用的個人養老金賬戶，并自主選擇合適的養老理財產品，積累養老金，在達到領取條件后領取養老金。

那么，個人養老金跟社保養老金，有什么區別呢？

一、個人養老金跟社保養老金的異同。

個人養老金跟社保養老金有不少相似之處。例如，它們都是養老金，都要求達到法定退休年齡才能開始領取，而且個人養老金賬戶中的資產和社保養老金的個人賬戶資產，都可以繼承。

但兩者也有很大的不同。

1.最低繳費年限不同。

社保養老金要求累計繳費年限不低于15年，但個人養老金沒有設定最低的繳費年限。

2.賬戶設定不同。

社保養老金分為統籌賬戶和個人賬戶，單位繳費計入統籌賬戶，個人繳費計入個人賬戶（靈活就業人員繳納的社保養老保險保費60%計入統籌賬戶，40%計入個人賬戶）。統籌賬戶是按照相應規則，統一發放，并不屬于個人，而是共同所有。個人賬戶則是屬于個人的。

個人養老金制度，沒有統籌賬戶，所有資金全部屬于個人所有。

3.強制性不同。

社保養老金，是強制繳納的。但是，個人養老金完全是自愿的，沒有任何強制性。

4.風險不同。

社保養老金不需要咱們親自打理，只管退休后領錢就行了，相當于是由政府兜底了。

但是個人養老金制度中，完全是自擔風險。賬戶資金可以靈活選擇投資于符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品，但投資風險由個人承擔。

看到這里，是不是感覺個人養老金跟咱們自己理財很像呢？

確實挺像的，但是個人養老金制度跟個人理財并非一回事，兩者也有很大的區別。

二、個人養老金制度和個人理財的區別。

1.參與對象不同。

個人養老金制度，是針對參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者開展的。

個人理財則不限群體，不受社保限制，只要你有理財需求，有理財資金，就可以自愿參與。

2.資金限額不同。

個人養老金制度，按照《意見》中的標準，每年繳費上限僅為1.2萬元。

個人理財，理論上是沒有上限的。

3.領取方式不同。

個人養老金制度，賬戶是封閉式運營管理，只有達到規定的領取條件后，才能領取，是專款專用的養老資金。

個人理財，則更加靈活，存取更加自由。

4.稅收優惠不同。

個人養老金制度，在《意見》中雖然沒有具體的稅收優惠細則，但是已經明確是有稅收優惠的。

個人理財，在稅收優惠方面則視具體的金融理財產品而定。

三、綜述。

近些年，隨著社會老齡化不斷加劇，作為養老第一支柱的社保養老金，越來越無法滿足養老需求。作為養老第二支柱的企業年金或職業年金，雖然也在不斷發展，但是目前的覆蓋面仍然非常有限（根據《2021年度全國企業年金基金業務數據摘要》，截至2021年底，共11.75萬家企業的2875萬職工參加了企業年金制度）。

所以，個人養老金制度作為養老第三支柱，可以讓老百姓自己掌握更多的主動權，積極主動為自己積累養老資金，是非常好的模式。

初期可能面臨限額偏低，稅收優惠吸引力不足，風險自擔影響參與度等問題，但是隨著各方面配套制度不斷完善，相信個人養老金制度將會在我們的養老保障中，占據非常重要的地位。