撐起養老保險第三支柱

專屬保險收益穩健、繳費靈活，簡直像量身定制一樣。在接受筆者采訪時，浙江金華家政服務人員項女士表示，去年她投保了專屬商業養老保險，為養老做儲備，沒有了后顧之憂。今年3月1日起，更多像項女士這樣的靈活就業人群，享受到專屬商業養老保險的保障。

銀保監會不久前發布的《關于擴大專屬商業養老保險試點范圍的通知》明確，將去年6月1日在浙江省和重慶市開展的專屬商業養老保險試點擴大到全國范圍，同時，在原有6家試點公司基礎上還允許養老保險公司參與試點。試點區域和參與主體雙雙擴容，充分說明專屬商業養老保險試點的改革運行平穩，社會反響良好。根據銀保監會的數據，截至今年2月底，6家試點公司累計承保保單7.18萬件，累計保費4.72億元。同時，試點擴容也體現了政策正在靠前發力，以早規劃、早布局更積極地應對人口老齡化。

當前，專屬商業養老保險的概念和特征已逐漸為消費者了解和接受，保險公司也已初步形成了符合自身特點的經營模式。在我國多支柱的養老保險體系中，基本養老保險第一支柱挑大梁，企業年金和職業年金構成的第二支柱規模較小，包括專屬商業養老保險在內的個人養老金第三支柱則明顯不足。因此，加速推開專屬商業養老保險，對加快促進和規范發展第三支柱養老保險、推動我國養老金總量增長和結構優化意義重大。穩步拓寬專屬商業養老保險試點范圍、擴大試點成效，還需要繼續深入總結試點經驗，乘勢而上加大改革創新力度。

突出專屬，不斷增強產品吸引力。為新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員等專屬群體的養老保障補短板，是專屬商業養老保險的重要任務之一。繳費靈活，可以月繳也可以年付收益穩健，有多種投資組合有優惠政策，初始費用低筆者在采訪中注意到，不少人都認為專屬商業養老保險很大程度上解決了他們的投保痛點。從試點情況看，快遞員、網約車司機等新產業、新業態從業人員投保超過1.2萬人。擴大試點后，要讓專屬商業養老保險真正惠及更多人，持續提升產品和服務的針對性和吸引力是關鍵。相關的保險公司應當進一步細分客戶群體，針對專屬人群創新保障內容、銷售方式和承保路徑。

引導長期，持續提升投保積極性。專屬商業養老保險收益穩健，在收益率上面臨與銀行理財產品等其他金融產品的對比壓力。試點推開后，要引導更多消費者將短期儲蓄轉化為專屬商業養老保險等長期養老資產，保險機構還要進一步發揮行業的獨特優勢，除了在投資端積極提升長期養老資金的投資收益率之外，也可以積極推動將保險產品和養老服務相結合。同時，相關部門應當給予專屬商業養老保險更多政策支持，激發個人投保積極性。

試點擴圍，更重要的是產品提質。保險業立足專業、發揮特長，豐富產品供給，加大服務力度，與銀行、信托、基金、證券等金融機構形成合力，一定能為人民群眾帶來實實在在的獲得感、幸福感、安全感。（趙展慧）