貝塔數(shù)據(jù):重磅!十四五養(yǎng)老規(guī)劃再提延遲退休,如何體面養(yǎng)老?

受老齡化、少子化影響，我國(guó)養(yǎng)老形勢(shì)日益嚴(yán)峻。

為應(yīng)對(duì)老齡化問(wèn)題，近日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《十四五國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)劃》），圍繞推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展，明確了十四五時(shí)期的總體要求、主要目標(biāo)和工作任務(wù)。其中，再次提及延遲退休。

今年兩會(huì)，也有多位代表熱議養(yǎng)老，擬提案建議盡快完善政策法規(guī)體系，優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)多元化。

為什么會(huì)如此關(guān)注養(yǎng)老？因?yàn)楫?dāng)前養(yǎng)老問(wèn)題已刻不容緩，需要小步慢跑，盡快解決！

01

貝塔研究院：我國(guó)養(yǎng)老的五大問(wèn)題

十四五時(shí)期，黨中央把積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略。為什么國(guó)家高度重視養(yǎng)老問(wèn)題，這是由我國(guó)的養(yǎng)老形勢(shì)所決定的。當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老主要有五大問(wèn)題凸顯：

問(wèn)題一：老齡人口規(guī)模大

第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.6億，占總?cè)丝诘?8.7%，比15歲以下人口占比（17.5%）還高。

問(wèn)題二：老齡化速度快

第七次人口普查比第六次人口普查60歲以上人口占比增長(zhǎng)6.7%，隨著第二波嬰兒潮逐步邁入老年，十四五期間，退休人群將新增4000萬(wàn)人，我國(guó)正加速進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。

問(wèn)題三：養(yǎng)老儲(chǔ)備行動(dòng)不足

根據(jù)近期保險(xiǎn)資管協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，具有完整養(yǎng)老規(guī)劃且付諸行動(dòng)的人群僅占4%，多數(shù)人養(yǎng)老儲(chǔ)備還停留在規(guī)劃意識(shí)層面。

問(wèn)題四：基本養(yǎng)老金收不抵支

當(dāng)前我國(guó)三支柱養(yǎng)老體系發(fā)展極不平衡，大眾對(duì)第一支柱（即基本養(yǎng)老金）依賴(lài)過(guò)高。據(jù)人社部最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收入49229億元，基金支出54656億元，收不抵支。按照當(dāng)前的生育率，社科院預(yù)計(jì)到2035年我國(guó)基本養(yǎng)老金結(jié)余恐將耗盡。

問(wèn)題五：基本養(yǎng)老金增速放緩

2020年平均每人每月基本養(yǎng)老金為3350元，雖然已經(jīng)經(jīng)歷17連漲，但初始金額低，近些年漲幅也在放緩，隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，退休人員增多，未來(lái)上漲空間進(jìn)一步壓縮。

為應(yīng)對(duì)這些問(wèn)題，《規(guī)劃》中提出了種種應(yīng)對(duì)措施，來(lái)緩解當(dāng)前的養(yǎng)老壓力，其中最重磅的消息是，延遲退休！

02

貝塔研究院：延遲退休寫(xiě)入頂層規(guī)劃

當(dāng)前的法定退休年齡政策始于1951年發(fā)布《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)保險(xiǎn)條例》，總體上看，當(dāng)時(shí)提出男性年滿60歲，女性干部年滿55歲、女性工人年滿50歲可退休的規(guī)定契合了一定時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求，有其合理性。

1950年，我國(guó)人均壽命僅為40歲，但是隨著改革開(kāi)放經(jīng)濟(jì)騰飛、醫(yī)療水平的不斷提高，我國(guó)2019年人均壽命已增至77.3歲，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委印發(fā)的《十四五公共服務(wù)規(guī)劃》顯示，2025年中國(guó)人均預(yù)期壽命將提高到78.3 歲。

平均壽命快速提升，過(guò)往的法定退休年齡已經(jīng)跟不上時(shí)代的腳步，基于此，延遲退休被提上議程。

而此次《規(guī)劃》的第三部分，提出了實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，這是自去年《十四五規(guī)劃和2035遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》發(fā)布后，第二次用到這一重要表述。理解這一表述重點(diǎn)在于實(shí)施和漸進(jìn)式兩個(gè)詞。

就實(shí)施而言，它表明延遲退休正在從政策研究制定走向政策執(zhí)行。十年前發(fā)布的《社會(huì)保障十二五規(guī)劃綱要》提出了研究彈性延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡的政策，時(shí)至今日，已經(jīng)明確為實(shí)施，這說(shuō)明當(dāng)前這一政策已經(jīng)從研究探索層面逐步走向?qū)嵺`應(yīng)用層面。

就漸進(jìn)式而言，可以結(jié)合江蘇的政策來(lái)看。前不久，江蘇省已經(jīng)發(fā)文率先推遲退休，不過(guò)推遲退休與延遲退休還不一樣，推遲退休重在本人申請(qǐng)：

江蘇省的推遲退休更像是餐前菜，想讓大家心中有底，最后是關(guān)鍵，具體退休年齡還是按照國(guó)家對(duì)退休年齡的規(guī)定執(zhí)行。

而《規(guī)劃》中提到的漸進(jìn)式延遲法定退休則是頂層設(shè)計(jì)對(duì)未來(lái)退休年齡的擘畫(huà)，為退休政策定下了總目標(biāo)。

目前全國(guó)31省（市）已完成了延遲退休征求意見(jiàn)工作，從全局來(lái)看，延遲退休不可一蹴而就，而要遵循小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類(lèi)推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧四個(gè)原則。這對(duì)臨近退休的人群影響較小，對(duì)剛參加工作的人影響很大。

03

貝塔研究院：穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老多元化體系建設(shè)

除了實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休，《規(guī)劃》中也提到，穩(wěn)步推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，來(lái)滿足多元化的養(yǎng)老需求，具體如下：

1、推動(dòng)第二、三養(yǎng)老支柱發(fā)展

大力發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金，提高企業(yè)年金覆蓋率，促進(jìn)和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。前半句針對(duì)企業(yè)，后半句針對(duì)個(gè)人。

當(dāng)前，我國(guó)居民過(guò)度依賴(lài)基本養(yǎng)老金，也就是第一支柱，二、三支柱發(fā)展不均衡。將更多企業(yè)納入年金覆蓋范圍，有助于企業(yè)職工養(yǎng)老水平的提升；而對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)也就是通過(guò)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老。

如何理解這三者的關(guān)系？

就好比養(yǎng)老壓力像一塊塊從高處斜坡滾落的石頭，基本養(yǎng)老金擋在最前面。20多年前社保剛剛建立，剛開(kāi)始退休人群占比少，而繳納基本養(yǎng)老金的人群多，可以兜住基本養(yǎng)老需求。

但隨著老年人增多、出生人口下降，基本養(yǎng)老金漸漸也難以擋住養(yǎng)老壓力，這個(gè)時(shí)候就需要企業(yè)和個(gè)人參與進(jìn)來(lái)，企業(yè)繳納企業(yè)年金，個(gè)人繳納商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有壓力一起扛，不然就會(huì)像鄰國(guó)日本一樣，退休之后還得繼續(xù)工作，參與推石頭。

2、《規(guī)劃》明確十四五養(yǎng)老服務(wù)體系主要指標(biāo)：

推動(dòng)養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)，提升養(yǎng)老服務(wù)能力，能更好地幫助廣大老年人。當(dāng)前信托、保險(xiǎn)、地產(chǎn)公司都在抓緊布局適老社區(qū)，以滿足日益多元的養(yǎng)老需求。

3、推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合

隨著年齡增長(zhǎng)，老年人不光要面臨養(yǎng)老壓力，還要同時(shí)應(yīng)對(duì)醫(yī)療壓力。

醫(yī)養(yǎng)不分家，才能更好地服務(wù)老年群體。當(dāng)前醫(yī)養(yǎng)結(jié)合缺口較大，規(guī)劃明確了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展方向，依托現(xiàn)有社區(qū)打造醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)體系，開(kāi)展相關(guān)人才培訓(xùn)，幫助老年群體老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)。

4、調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金

落實(shí)基本養(yǎng)老金合理調(diào)整機(jī)制，適時(shí)適度調(diào)整城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

因?yàn)槌青l(xiāng)居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金交的少，領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)也低。而此次規(guī)劃新增如上表述，意味著后續(xù)會(huì)縮減城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金和城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的差距，交費(fèi)也會(huì)相應(yīng)升高。

04

結(jié)語(yǔ)

貝塔研究院總結(jié)：當(dāng)前，延遲退休已經(jīng)板上釘釘，想要減輕將來(lái)的養(yǎng)老壓力，我們需要在尚有余力時(shí)做好未來(lái)規(guī)劃，否則等到進(jìn)入老年期，再去準(zhǔn)備就來(lái)不及了。

對(duì)于個(gè)人而言，養(yǎng)老不能將壓力全推給國(guó)家和企業(yè)，養(yǎng)老事業(yè)需要你我共同努力，通過(guò)健康險(xiǎn)預(yù)防健康醫(yī)療問(wèn)題、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)備養(yǎng)老資金，醫(yī)療、養(yǎng)老都規(guī)劃到位，才能保障我們延退無(wú)憂！