出生率首次跌破1%,90、00后要提前為養老問題考慮

根據近日發布的《中國統計年鑒2021》顯示，去年我國人口出生率僅有8.52‰，首次跌破10‰，創下了自1978年以來的新低。

年鑒數據顯示，2020年末，我國人口總撫養比為45.9%，連續3年上升。總撫養比由少年兒童撫養比與老年人口撫養比構成。其中，老年人口撫養比為19.7%，呈持續上升趨勢。

也就是說，我國每100名勞動年齡人口需要負擔近20名老年人，即5名年輕人要贍養1位老人。我們正在進入一個加速老齡化的時代。

01 少子化與老齡化疊加，人口紅利正在消失

在20世紀60年代和70年代，一個全球性的重大議題還是人口過剩。但突然間，情況發生了變化。人口增長率開始迅速下降，到目前為止已經下降了一半，并且還在繼續。

《危崖》一書中講到，目前的趨勢表明，人口正在迅速穩定下來。目前的線性增長很可能是人類人口史上的一個拐點：曲線最終開始趨于平緩。在非洲以外的大多數國家中，生育率已降至低于人口更替率的水平，也許這將成為一種全球趨勢。

《人口大逆轉》的作者查爾斯·古德哈特和馬諾吉·普拉丹認為，在過去兩千年歷史的大部分時間里，中國都是世界創新和發展的主導力量。中國的崛起強力影響了過去三十多年全球通脹、利率以及不平等的變化走向。

1990年到2021年，中國新增的勞動年齡人口(15-64歲)比歐洲和美國新增的勞動年齡人口總和的4倍還多，前者的新增量超過了2.4億人，而后者的新增量不到6000萬人，且主要在美國。勞動年齡人口參與就業的變化也使得天平向有利于中國的方向傾斜。一方面，從2000年到2017年，中國農村勞動人口大規模轉移至城市，使城市人口占總人口的比例提高了23個百分點以上，或使城市人口增加了約3.7億人。同期，美國勞動力占總人口的比例下降了4個百分點以上，如果這個比例沒有下降，則失業率在新冠疫情暴發之前可能更高。

但未來的經濟增長需要更高的勞動生產率的支持，中國經濟發展強勁，一個非常重要的原因就是有大量的低成本勞動力供給。中國勞動適齡人口不僅從百分比的角度看已開始下降，其絕對規模也開始下降。當勞動力供給開始下降時，實際產出的增長率必定下降。古德哈特認為中國的總產出仍然會快速增長，但總的增速無疑會較當前的水平有所下降。

正如《人口浪潮》中說的，盡管人口幾乎不是一項國際競爭，但無論未來的中國會發生什么，它都很可能會受到其人口整體面貌、規模和獨特性的強烈影響。

02 贍養老人負擔加重，養老金夠用嗎

隨著預期壽命的提高，未來將有更高比例的老年人口出現阿爾茨海默病。與我們這個時代的主要疾病不同，阿爾茨海默病不會縮短壽命，卻會使患者喪失能力，因而需要大量資源去照護他們。

過去，中國的老年人都是由家人來照顧，可是現在中國有這么多的獨生子女家庭，贍養老人對家庭來說是很重的負擔。機器人和人工智能等新技術的進步也不太可能在照護老人這個傳統領域帶來很大幫助。我們寄希望于政府把醫藥研究經費轉向智力衰退的治療，但如果僅僅看以往的趨勢，未來對醫療費用、養老院和護理人員的需求極大，成本也非常高昂。

在討論與人口老齡化有關的話題時，最常見的經濟議題是財政支付國家養老金的不可持續性，發達國家尤其如此。人們的壽命更長了，但出生率卻越來越低。當出生率下降時，潛在勞動力會比即將退休的人要少。這些趨勢造成的結果是稅收減少，但養老金支出增加。如果養老金政策保持不變，那么公共財政支付養老金的辦法會難以為繼，已經透支的政府債務水平預計會急劇升高。

在日本這樣人口預期壽命長、出生率急劇下降的國家，這個問題已經非常嚴重。早在1960年，日本每10個勞動力就要撫養1個養老金領取者，老年撫養比率為 10%。預計到2050年，日本的老年撫養比率將達到70%，這意味著每10個勞動力要撫養7名養老金領取者。

《百歲人生》提出，儲蓄的負擔正在越來越多地轉移到了個人，并且這種潛在壓力是全球性的。

03 面對加速到來的老齡化時代，如何為自己的未來考慮？

1. 為延遲退休做好準備

你的壽命越長，需要的錢也會越多，這意味著要么存更多的錢，要么工作更長時間。這個邏輯令人灰心喪氣，卻又不可逃避。在老齡化社會，人們的預期壽命增長，退休年齡也會往后推延，否則老齡人口與勞動年齡人口之間的不平衡會更加糟糕。

在日本，《改定高年齡者雇傭安定法》要求企業為有意愿的老年人提供就業機會，直到他們70歲為止，以緩解養勞動力不足和緩解養老儲蓄金壓力，但這對個人來說無疑是一個巨大的挑戰。

2. 通過增加儲蓄，為自己的退休生活提供資金。

就像前文中所說的，未來儲蓄的壓力正在越來越多地轉移到了個人。《人口大逆轉》中講到，儲蓄的多少既取決于個人對國家養老金的預期，也受限于在職者個人目光是否長遠。

也許有人認為退休后生活成本會降低，與工作相關的支出會減少，業余時間會增加，更有空去研究優惠和福利，比如，可以和其他老人一樣去超市搶搶打折的雞蛋和蔬菜。當孩子成長并離開家庭，開支也會減少。

但一般來講，人們的預期壽命在延長，但老年人的身體會越來越弱，甚至會得帕金森綜合征、阿爾茨海默病等等，都需要照顧和護理。設想一種情況，假如一個人可以健康地活到七八十歲，但這時他患了阿爾茨海默病，還能活到90歲，他的積蓄還夠用嗎？25歲的人很難想象自己活到85歲時的情景,也很難想象老年人的消費需求情況，但我們要提前做好儲蓄，適當投資，為自己的未來考慮。

推薦閱讀

《人口大逆轉》，作者：[英]查爾斯·古德哈特、馬諾杰·普拉丹

《百歲人生》，作者：[英]琳達·格拉頓 、安德魯·斯科特

《危崖》，作者：[澳]托比·奧德

《人口浪潮》，作者；[英]保羅·莫蘭